Нормы залога согласно шариату

Все нормы шариата защищают человеческие ценности и права. Шариат облегчает жизнь человеку, устанавливая законы, направленные на то, чтобы люди не могли попирать права друг друга. Каждая норма, установленная Кораном и Сунной, является ответом на естественные человеческие потребности.

К подобным нормам относится институт залога, о котором пойдёт речь в данной статье.

Определение залога

Залог – это имущество, которое служит обеспечением, гарантирующим погашение займа (долга), из которого он выплачивается в случае его неуплаты заёмщиком в оговоренный срок.

Как правило, залог связан с долговыми отношениями. Однако он, к примеру, может применяться и в договоре купли-продажи: если одна сторона приобретает у второй автомобиль в рассрочку, на что вторая ставит условием оставление залога, такой договор будет соответствующим шариату.

Хукм залога

Залог узаконен шариатом, на что указывают аят Корана и многочисленные хадисы. Так, Аллах говорит (смысл аята): «Если вы окажетесь в поездке и не найдёте писца, то назначьте залог, который можно получить в руки»(сура «Корова», аят 283).

Передаётся, что Пророк (мир ему и благословение Аллаха) купил еду у иудея в рассрочку и оставил у него в качестве залога железную кольчугу (Аль-Бухари, Муслим).

Мудрость предписания залога

1. Залог позволяет займодавцу чувствовать себя в безопасности от попрания его права. Тем самым залог способствует тому, чтобы люди чаще давали имущество в долг и таким образом облегчали положение нуждающихся. А это, в свою очередь, приводит к укреплению связей между людьми и их хорошему отношению друг к другу.

2. С другой стороны, залог облегчает человеку взятие имущества в долг, поскольку посредством залога он обеспечивает гарантию возврата взятого имущества.

3. Другой немаловажный момент: залог не даёт несерьёзным людям, а также злоумышленникам попирать права людей. Если тот, кого просят о предоставлении долга, не уверен в добросовестности человека, который к нему обращается, он может потребовать залог и тем самым обезопасить себя от невозвращения взятого имущества.

Условия, предъявляемые к имуществу, оставляемому в залог

Эти условия совпадают с условиями, предъявляемыми шариатом к товару в договоре купли-продажи. То есть всё, что дозволено продать, можно и оставить в залог. Данное правило исходит из того, что залог будет продаваться в случае неуплаты заёмщиком долга в срок.

Таким образом, в залог можно оставить как недвижимость, так и движимое имущество.

Нельзя оставить в залог собаку, опьяняющие напитки, наджас (нечистоты) или имущество, которое не принадлежит залогодателю.

Имущество должно быть известным: кредитор должен его видеть или должен быть известен его размер, вид и описание, так чтобы впоследствии не возникло разногласий и недоразумений.

Стоимость имущества, оставленного в залог, может быть равна долгу, превышать его или быть меньше долга.

Может ли предмет договора купли-продажи в рассрочку быть залогом за свою же цену?

Учёные разошлись в этом вопросе. Одни утвердили дозволенность такой формы залога, как, например, ханбалиты. Другие, как, например, шафииты, не дозволяют её.

Из современных учёных к недозволенности такого залога склонился шейх Мухаммад-Мухтар аш-Шанкити.

Шейх говорит, что данная форма залога противоречит сути договора о залоге в сделке купли-продажи, который изначально направлен на то, чтобы сделка полностью состоялась, поскольку в случае неуплаты за товар, цена должна быть выплачена за счёт залогового имущества, а предмет купли-продажи должен остаться в собственности покупателя. Если же залоговым имуществом будет сам предмет договора купли-продажи, то в случае неуплаты покупателем его цены в оговоренный срок и, соответственно, продажи самого товара (как залога) результат такой схемы окажется противоположным ожидаемому от ситуации, когда в качестве залога выступает не предмет договора купли-продажи.

Данная схема противоречит сути договора купли-продажи, согласно которой покупатель должен обладать правом на товар, которое полностью теряется в случае неуплаты покупателем его цены в срок.

Мнения о дозволенности такой формы залога из современных учёных придерживается шейх Ибн Усаймин. Это мнение утвердила Международная Академия Фикха. Оно основано на том, что владелец вправе распоряжаться своим имуществом и имеет право оставить в качестве залога за цену покупаемый им товар, так же как имеет право оставить в качестве залога любое другое своё имущество.

Когда залог считается полученным залогодержателем?

Под получением имеется в виду переход залогового имущества в руки займодавца.

Если в качестве залога оставляется движимое имущество, то его получением займодавцем будет считаться забирание последним залога, после чего залогодатель не имеет права в одностороннем порядке отказаться от договора о залоге.

Если же в качестве залога оставляется недвижимое имущество, то получением залога займодавцем может считаться освобождение заёмщиком (залогодателем) имущества или же передача ключей от него, если речь идёт, например, о доме, а также осмотр или измерение заёмщиком и т. п.

У кого оставляется залог?

В основе залог оставляется у залогодержателя (займодавца). Однако, если залогодатель не хочет оставлять ему залог, он может быть оставлен любому лицу, относительно которого согласились залогодатель (заёмщик) и залогодержатель.

Статус залогового имущества в руках залогодержателя

Залоговое имущество считается оставленным на хранение у залогодержателя, и он не отвечает за него в случае порчи, кроме как если это произойдёт по его халатности или несоответствующему отношению. То есть залог продолжает оставаться собственностью залогодателя.

Например, если заёмщик оставил у займодавца в качестве залога автомобиль и в него попала молния и испортила его, то в таком случае залогодержатель не несёт за это ответственности, поскольку это не его имущество, и его порча произошла не по его вине или халатности. Точно так же, если, например, будет ограблена квартира, оставленная в качестве залога, которую залогодержатель закрыл как положено, то залогодержатель не несёт за это ответственности.

Если же порча имущества произойдёт по вине залогодержателя или его халатности, то он несёт за это ответственность и должен возместить ущерб залогодателю. Например, если залог будет украден по причине ненадлежащего хранения или же квартира будет ограблена по причине того, что залогодержатель оставил её двери открытыми.и

Если порча имущества, оставленного в залог, произойдёт в результате действия третьего лица, то разбирательство с ним лежит на плечах залогодателя, поскольку залоговое имущество является его собственностью.

Распоряжение (тасарруф) залоговым имуществом

Под распоряжением имеются в виду сделки с переходом прав собственности.

Залогодатель не имеет права распоряжаться залоговым имуществом без разрешения залогодержателя. Поскольку в противном случае будет попрано право залогодержателя, который намеревается вернуть своё имущество посредством залога в случае невозвращения долга в срок.

Если же залогодержатель разрешит залогодателю заключить сделку с залогом, после которой она перейдёт в собственность третьего лица, то это будет ему дозволено. Однако в таком случае данное имущество перестанет быть залогом.

Также не имеет права распоряжаться залоговым имуществом и залогодержатель без разрешения залогодателя. Поскольку залоговое имущество ему не принадлежит, являясь собственностью залогодателя.

Использование имущества, оставленного в залог

Что касается права пользования залогодержателем оставленным в залог имуществом без разрешения залогодателя, то это запрещено. Поскольку никто не имеет права пользоваться чужим имуществом без разрешения хозяина. Хозяином же оставленного в залог имущества является залогодатель.

Также залогодержателю запрещено использование имущества, оставленного в залог в качестве гарантии погашения долга, и с разрешением залогодателя, поскольку в таком случае это будет долг, с которого займодавец получает прибыль, что запрещено шариатом, поскольку такой акт будет квалифицироваться как риба (ростовщичество). Если же залог оставлен в качестве гарантии оплаты товара по договору купли-продажи, то пользоваться им залогодержателю с разрешения залогодателя дозволено.

Также залогодержатель может пользоваться залоговым имуществом, оставленным в качестве гарантии выплаты долга, за плату без льготных условий. В таком случае будет иметь место договор иджара.

Что касается пользования залогом залогодателем, то, согласно мнению подавляющего большинства учёных, он имеет право пользоваться им с разрешения залогодержателя. По мнению маликитов и шафиитов, залогодатель может пользоваться залогом и без разрешения залогодержателя, если его пользование не наносит вред залоговому имуществу. Иного мнения придерживаются ханафиты и ханбалиты, которые считают, что залогодатель не имеет права пользоваться залогом без разрешения залогодержателя.

Обеспечение гарантии посредством залогового имущества

Если после истечения срока долга заёмщик не может вернуть взятое в долг имущество, то залоговое имущество продаётся, займодавцу возвращается его долг, а заёмщик получает остаток.

Если заёмщик изначально давал разрешение кредитору продать залоговое имущество в случае неуплаты долга в срок, то в таком случае залогодержатель продаёт залоговое имущество сам. В противном случае его продаёт судья.


Основные пункты договора

ф. и. о. залогодателя.

ф. и. о. залогодержателя.

описание договора, гарантией исполнения которого служит залог (вид, срок и т. п.).

Подробное описание имущества, оставляемого в залог.

ф. и. о. лица, у которого будет храниться залог.

Дополнительные пункты договора

Лицо, которое будет осуществлять продажу залога в случае неисполнения залогодателем обязательств в оговоренный срок (залогодержатель или судья).

Разрешение залогодержателя пользования залогодателем залоговым имуществом.

Период и количество просрочек промежуточных платежей, после которых залогодержатель имеет право требовать исполнения всех оставшихся обязательств со стороны залогодателя или продать залоговое имущество.

Разрешение залогодателя пользования залогодержателем залоговым имуществом (в случае если залог не является гарантией обеспечения договора о долге).



2 комментариев


  1. (16.12.2012 19:55) #
    0

    Понятная статья, только кто будет судьёй?

  2. (18.12.2012 10:38) #
    0

    Судьёй в нашей ситуации может быть обладающий шариатскими знаниями человек, относительно которого сошлись обе стороны