«До тех пор, пока менеджмент, акционеры и клиенты исламских банков не будут готовы принять разницу в концепции их деятельности в сравнении с традиционными, - исламские банки будут продолжать использовать чуждые Исламу принципы работы, и подлинная исламская система никогда не будет установлена»
Мухаммад Таки Усмани, Председатель Шариатского cовета AAOIFI
В последнее время к вопросу развития исламских финансов в России проявляется интерес на самом высоком уровне. Так, председатель Центрального банка России Эльвира Набиуллина в ноябре прошлого года сделала заявление, что изучается вопрос внедрения специального регулирования для исламских банков, а уже в июне этого года она провела встречу с главой Исламского банка развития Мохамедом Али Аль-Мадани. Также вопросом практической реализации исламских финансов заинтересовался крупнейший банк страны, о чём было сделано заявление главой Сбербанка в мае этого года. Подобные новости не могут не внушать оптимизм, однако необходимо понимать, что «не всё то золото, что блестит» и не всегда конечный результат соответствует декларируемым намерениям.
Как известно, на сегодняшний день в мире существует достаточно обширная практика реализации исламских финансов – отрасль достигает в своих размерах до 2-х триллионов долларов и представлена более чем в 70-ти странах мира, включая многие немусульманские страны. Темпы роста отрасли также внушают оптимизм – достигая 15-20% в год и они значительно превосходят темпы роста традиционного финансового сектора, которые составляют не более 5% в год. Однако количество не всегда означает качество и, к сожалению, реальность на сегодняшний день такова, что зачастую «исламские финансы» в действительности не соответствуют исламу.
Пророк, мир ему и благословение, предупреждал свою общину: «Если вы станете продавать товар в кредит и выкупать его обратно за меньшую плату (бай аль-‘инах), держаться за коровьи хвосты, довольствоваться земледелием и перестанете усердствовать на пути Аллаха, то Аллах обречет вас на унижения до тех пор, пока вы не вернетесь к своей религии» (Сунан Абу Давуда, похожий хадис приводится в Муснаде имама Ахмада).
В хадисе упоминается разновидность запрещённой уловки, призванной для осуществления ростовщичества под видом торговли. Её суть заключается в следующем: лицо, которое хочет дать деньги в долг под проценты, вместо того, чтобы совершить это в явной форме, прибегает к фиктивным сделкам купли-продажи, якобы продавая заёмщику товар в рассрочку при условии его обратного выкупа, но уже за меньшую цену. Конечным результатом этой сделки становится то, что заёмщик получает наличные деньги и долг, который по сумме их превосходит, товар же в данном случае нужен лишь для создания видимости торговых сделок. Аллах запретил подобного рода уловки и предупредил нас о том, что унижение за них постигнет людей уже в этом мире.
Однако, несмотря на ясное предостережение, данная уловка получила широкое применение во многих «исламских банках», посредством которой ими реализуется практически весь спектр ростовщических операций современных ссудно-процентных банков. И если в странах Персидского залива эту операцию пытаются завуалировать, применяя так называемый «организованный таваррук», когда в сделке формально участвует ещё и третья сторона, то в практике многих банков Юго-Восточной Азии для этих операций даже название используется то же, что упомянуто в пророческом хадисе – «бай аль-‘инах». И это лишь один из примеров нарушений Ислама исламскими банками, на практике же они могут быть гораздо менее явными. Не ставя своей целью описать все виды уловок и нарушений, которые практикуются в некоторых «исламских банках», мы хотим обратить внимание на данное явление в принципе. Очень важно понимать, что не каждая вещь, которая называется исламской, является таковой на самом деле, пусть даже она и практикуется в мусульманских странах.
«Скажи: "Не равны [запретное] мерзкое и [дозволенное] прекрасное, хотя бы даже изобилие мерзкого и восхищало тебя". Бойтесь же Аллаха, о обладатели разума. Может быть, вы преуспеете» (Коран, 5:100).
Поэтому, чтобы не стать жертвой банковского маркетинга и не попасть на ростовщические уловки, – необходимо серьёзно относится к изучению норм своей религии, касающихся экономических отношений – «фикх муамалят». Известно, что Умар ибн аль-Хаттаб говорил: «Не торгует на наших рынках тот, кто не изучил фикх, а тот кто не изучал, то он ест из ростовщичества, желает он этого или нет» («Танбих аль-гафилин», имам ас-Самарканди).
Данное предостережение от величайшего сподвижника, да будет доволен им Аллах, является особенно актуальным сейчас, когда ростовщичество проникло во все сферы человеческой жизни и столкнуться с ним можно далеко за пределами финансово-банковской сферы.
Искандер Исхаков, исполнительный директор Центра развития исламской экономики и финансов
