Центр партнерского банкинга вывел на рынок новую услугу - финансирование паломнических туров в виде рассрочки на Хадж и Умру. Данный продукт позволяет исполнить правоверному мусульманину один из пяти столпов ислама и расплатиться за него в будущем.
Когда в республике открылся первый в России Центр партнерского банкинга – финансовый институт, оказывающий услуги в соответствии с традициями стран Организации Исламского сотрудничества, в первую очередь успешно были внедрены такие услуги как финансирование покупки автомобиля или недвижимости и финансирование юридических лиц.
Все продукты, предлагаемые Центром, были разработаны в соответствии с международными шариатскими стандартами Организации по учету и аудиту в исламских финансовых институтах (AAOIFI), основным учредителем которой является Исламский банк развития. Данные продукты обсуждались и дорабатывались совместно со специалистами Духовного управления мусульман Республики Татарстан и получили полное одобрение Совета улемов при ДУМ РТ.
Недавно Центр вывел на рынок новую услугу - финансирование паломнических туров – рассрочка на Хадж и Умру. Данный продукт позволяет исполнить правоверному мусульманину один из пяти столпов ислама и расплатиться за него в будущем. Целью создания этого совершенно нового для России продукта было сделать Хадж и Умру ближе и доступнее для жителей Республики Татарстан. Дать возможность людям осуществить свою мечту или мечту своих близких людей.
Понимая всю важность обеспечения дозволенности сделок финансирования, реализуемых Центром партнерского банкинга, все документы и договоры по рассрочке на Хадж и Умру разработаны в соответствии с международными шариатскими стандартами Организации по учету и аудиту в исламских финансовых институтах (AAOIFI) и утверждены на Совете улемов при ДУМ РТ.
Новый продукт Центра стал неожиданностью для некоторых мусульман и как любое новшество породил вопросы. Некоторые попытались обосновывать это с точки зрения исламской религии, ссылаясь на известный хадис Пророка, мир ему и благословение:
«Худшие же деяния – это новоизобретенные, а каждое такое деяние – это нововведение, а каждое нововведение – это заблуждение, а всякое заблуждение в Огне!» (Муслим 2/592, ан-Насаи 3/188).
Люди, знакомые с правилами исламского правоведения («аль-кауаид аль-фикхия») утверждают, что данный хадис имеет конкретное толкование и сферу применения: обряды поклонения («ибадат»), не относят к категории «заблуждения, которое в огне» новшества в вопросах взаимоотношений между людьми и бытовых вещей. То есть никто не может сказать, что такие новшества, как совершение Хаджа через туркомпанию, на самолете или автобусе, с проживанием в гостинице – является запрещенным новшеством и человек обязан совершать Хадж на осле или верблюде.
Важно отметить, что финансирование, предоставляемое Центром, не является классическим кредитом. К сожалению, такое сравнение встречается с самого момента появления исламских финансовых услуг, как непосредственно в России, так и в мире в целом. Очень часто люди, утверждают, что не видят разницы между процентным денежным кредитом и рассрочкой на товар (или услугу) или считают эту разницу минимальной.
Однако принципы партнерского, исламского банкинга позволяют осуществлять финансирование только посредством торговли, когда финансовая компания покупает необходимый клиенту товар, становясь его собственником и принимая на себя связанную с этим ответственность и риски. Только после этого осуществляется продажа товара клиенту в рассрочку по фиксированной цене, которая не может изменяться даже в случае задержки платежей клиентом.
В случае, если речь идёт о какой-либо услуге, как в случае с паломническими турами, то финансовый институт несет за нее ответственность и не имеет права на получение платежей, если не окажет ее должным образом.
Традиционный же банк выдаёт исключительно денежный займ, никак не участвуя в операциях с товарами или услугами и не неся никаких связанных с этим рисков. Клиент сам покупает товар или услугу на выданный банком кредит, и если возникают какие-либо проблемы с этой услугой или товаром – банк не несёт за это никакой ответственности. То есть если клиент на выданный банком кредит купит турпутевку, но услуга по какой-либо причине ему не будет оказана туркомпанией, то банк не будет нести никакой ответственности и будет взыскивать с клиента задолженность по этому кредиту. Если же клиент получит рассрочку на паломнический тур на исламских принципах – то ответственностью партнерского банка будет оказание заказанной туристической услуги в полном объеме и право на получение платежей будет возможно только при ее реализации.
Кроме того, по банковским кредитам происходит ежемесячное начисление процентов, и если клиенту случится задержать выплату – банк начисляет повышенные проценты в виде штрафов и пеней и, в результате, конечная сумма долга может сильно отличаться от той, которая была определена заранее. В партнерском банкинге какие-либо штрафные начисления отсутствуют – цена фиксирована и не может изменяться.
На дозволенность подобного рода сделок указывают как многие ранние исламские правоведы, так и наши современники. Среди ранних ученых-правоведов можно выделить имама аш-Шафии (в «Китаб аль-‘Умм») и имама Мухаммад ибн Хасан аш-Шайбани — ученика имама Абу Ханифы (в «аль-Хиял»), которые в своих книгах дают одобрительную оценку на сделки финансирования посредством приобретения и последующей продажи товаров в рассрочку с наценкой.
Большинство современных исламских учёных и авторитетных советов по исламскому правоведению также разрешают сделки финансирования, реализуемые посредством перепродажи товаров или услуг. Такие организации, как Исламская академия правоведения при Организации исламского сотрудничества и Организация по учету и аудиту в исламских финансовых институтах (AAOIFI) дозволяют и регламентируют подобного рода сделки.
Важность данного продукта подтверждает и тот факт, что в развитых исламских странах рассрочка на Хадж и Умру является стандартным продуктом, пользующимся большой популярностью.
В частности, основой для регламентации такого продукта, как финансирование Хаджа, является стандарт AAOIFI № 34 Иджара в форме найма. В нем предполагается, что клиент нанимает финансовый институт в качестве исполнителя, который должен оказать услугу организации паломнического тура с оплатой в рассрочку.
И основываясь на подобной правовой конструкции, многие исламские банки мира оказывают услуги финансирования Хаджа и Умры в рассрочку. Среди них такие известные институты, как Международный банк «Аль-Барака», Международный банк «Муамалят», Катарская банковская группа «Барва», Абу Даби Исламик Банк и многие другие. Существование подобного продукта в крупнейших исламских банках Персидского залива и Юго-восточной Азии имеет многолетний опыт и одобрение местных шариатских советов и надзорных органов.
Многие также думают, что этот продукт направлен на людей, обладающих низким уровнем достатка, тогда как в Хадж должны ехать только состоятельные люди, не прибегающие для этого к долгам.
Главной целью разработки данного продукта было желание дать людям возможность осуществить свою мечту. Тем не менее, для удовлетворения интересов всех сторон сделки Центр партнерского банкинга осуществляет подробный анализ платежеспособности клиентов, которые хотят получить данный продукт.
Исходя из сложившейся практики, можно отметить, что клиенты Центра, которые были заинтересованы в продукте и подали документы на анализ, обладали достаточно высоким уровнем дохода. Продукт позволяет таким клиентам совершить Хадж уже в этом году, не откладывания его на следующий, а также дает возможность сделать это всей семьей, какой бы большой она не была.
Центр партнерского банкинга искренне надеется, что финансирование паломнических туров облегчит для людей исполнение одного из великих столпов Ислама в условиях сегодняшней непростой финансово-экономической ситуации и не нарушая установленных традиций.
Булат Мулюков, член Совета Улемов при ДУМ РТ, Председатель Центра Развития Исламской экономики и финансов, отмечает: «Мы подробно изучили документацию по продукту "Финансирование паломнических туров" и сделали заключение о его дозволенности, так как он основывается на договоре найма по организации услуг Хаджа и отвечает требованиям исламского права применительно к данному виду договоров».
Филиал «Центр партнерского банкинга» ООО «ТАТАГРОПРОМБАНК».
Лицензия Банка России № 728 от 8 октября 2015 г.
